Santé

Le contrat dit « Madelin » a été mis en place afin de permettre aux travailleurs indépendants de pouvoir bénéficier de pension de retraite et de garanties de prévoyance complémentaires.

Définition

Le contrat Madelin permet de verser des cotisations défiscalisées afin de permettre aux travailleurs non-salariés de se constituer une pension de retraite complémentaire et des garanties de prévoyance complémentaires, versées sous forme de rentes viagères.

Pour qui

Tous les travailleurs non-salariés :

• artisans, commerçants et industriels ;
• professions libérales ;
• gérants non-salariés de sociétés ;
• conjoint collaborateur de TNS

Ce qu’il couvre

• Retraite complémentaire ;
• garanties prévoyance : maladie, maternité, incapacité de travail, invalidité, décès, dépendance ;
• perte d’emploi subie.

Exclusion

Le travailleur indépendant qui n’est pas à jour dans ses cotisations obligatoires peut voir son adhésion annulée.

Source : news-assurances.com

Liens utiles : Comparatif mutuelle - Assurance auto non paiement - Comparateur complémentaire santé

Contrairement aux fonds en unités de compte qui sont adossés à des actions, les fonds en euros sont constitués de 70 à 80% d’obligations. Il s’agit soit d’obligations d’Etats, soit d’obligations de grandes entreprises très solides. La rémunération de ces fonds est le taux de rendement.

Les fonds en euros constituent un placement sûr. Quoi qu’il arrive, la compagnie d’assurance garantit le capital à 100% et applique un taux de rendement annuel.  « Depuis la crise de 2008, on constate que la part des fonds en unités de compte a baissé de 20 à 15% au profit des fonds en euros, note Philippe Crevel, économiste et Secrétaire général du Cercle des épargnants. Les investisseurs préfèrent la sécurité. »

La garantie en cas de défaillance est assurée grâce aux fonds propres que l’assureur doit constituer : c’est ce qu’on appelle le ratio prudentiel, exigé par les nouvelles normes « Solvabilité II ».

Cyrille Chartier-Kastler, président et fondateur du cabinet de conseil Facts&Figures, rappelle le mécanisme utilisé par les assureurs pour parer à une dépréciation des obligations : « Généralement ils ont tous une provision pour participation aux excédents (PPE) dans laquelle ils peuvent puiser pour absorber la dépréciation des obligations. »

Le seul risque, c’est la faillite de la compagnie

« Autrement dit, ce n’est pas le client qui est exposé à la dette, c’est la compagnie », résume Philippe Crevel. Le seul risque pour le client : que la compagnie ne respecte pas les fonds propres exigés, et qu’elle fasse faillite à cause des banqueroutes des Etats.

Ce risque est-il important ? Les compagnies d’assurance françaises sont relativement peu touchées par la crise de la dette grecque. L’exposition totale des assureurs serait de 24Mds d’euros, selon Barclays capital. Les assureurs touchés ont déjà commencé à provisionner leurs pertes, en grande partie absorbées par la PPE. Pas de banqueroute à cause de la Grèce, donc.

Pour Cyrille Chartier-Kastler, le Portugal est le prochain pays sur la liste : « C’est une économie extrêmement ralentie, qui a vécu pas mal d’années avec les subventions de l’Union européenne, et c’est un pays extrêmement endetté. » 

Liens utiles :

• Mutuelle moins chère
• Comparatif mutuelle
• Comparateur de mutuelle

L’Espagne et l’Italie : changement d’ordre de grandeur

Mais il minimise l’impact d’une restructuration de la dette portugaise sur les assureurs : « Ce serait un peu comme la Grèce, l’impact serait limité, contrairement à un risque sur l’Espagne ou l’Italie ».

Si l’on considère les dettes italiennes et espagnoles, le problème serait en effet tout autre. L’exposition brute de la seule compagnie Axa à la dette italienne est de 17Md d’euros. « En cas de banqueroute de l’Italie, le problème des assurances-vie ne serait rien par rapport au reste, la dette italienne représente 2.000Mds euros ! » avertit Philippe Crevel.

Attention : il faut savoir de quel risque on parle. L’abaissement de la note de la dette d’un pays ne constitue pas un risque. Cela n’a même aucune conséquence sur le portefeuille obligataire d’un assureur vie. 

Il n’y a vraiment de risque que s’il y a restructuration de la dette

« Si demain l’Italie voit la note de sa dette dégradée, comme de toutes façons les assureurs vie français gardent les obligations jusqu’à leur échéance, la conséquence sur le fonds en euros de cet assureur est nulle, note Cyrille Chartier-Kastler. Il n’y a vraiment de risque que s’il y a restructuration de la dette ».

Or ce risque est encore loin. «  En étant cynique, on peut dire que s’il ne s’agit que de difficultés et pas d’une banqueroute, le bénéfice est total pour les assurés, car cela fait augmenter les taux d’intérêt et donc la rémunération » analyse Philippe Crevel. En effet, plus la dette d’un pays est mal notée, plus le taux de rendement des obligations est élevé. L’économiste est optimiste : « Hormis une défaillance totale, rien ne peut entraver les fonds euros. » Source : news-assurances.com

Il est courant de subir des dommages au cours d’un déménagement. Pour les éviter, mieux vaut être assuré.

Que faire

Vous déménagez vous-même
- Adressez-vous à votre assureur habitation : l’assurance multirisques habitation couvre les dommages en cas de déménagement, automatiquement ou en souscrivant un avenant.

Vous faites appel à un déménageur
- Vous êtes couverts par la responsabilité contractuelle de l’entreprise pour les événements qui sont du fait du déménageur.

Conditions
Vous déménagez vous-même
- Déclarez la valeur des biens à votre assureur habitation.

Vous faites appel à un déménageur
- Il est obligatoire de remplir une déclaration de valeur des biens au moment où vous établissez le contrat avec l’entreprise.

Exclusions
Vous déménagez vous-même
- Il n’y a pas d’exclusion.

Vous faites appel à un déménageur
Les dommages ne sont pas pris en charge en cas de :
– Faute du client, notamment si vous utilisez un emballage qui n’est pas adéquat ;
– événements causés par des tiers : vol du camion, accident etc.
– vice propre au bien : si celui-ci ne résiste pas au transport par exemple.
Une complémentaire peut néanmoins vous être proposée par l’entreprise.

Conseil
Dans tous les cas, s’adresser à son assureur habitation : l’assurance multirisques habitation couvre les dommages liés aux déménagements et notamment les exclusions non-couvertes par la déclaration de valeur lorsque vous faites appel à une entreprise. Source : news-assurances.com

Liens utiles : Comparatif mutuelle dentaire - Comparatif mutuelle maladie - Comparatif mutuelle optique

L’assurance de base, « au tiers », est obligatoire pour pouvoir conduire légalement une moto. Mais il existe d’autres assurances plus complètes permettant de protéger la moto de façon plus étendue.

Définition
Quatre garanties peuvent être prises pour assurer sa moto. Parmi elles, une seule est obligatoire, l’assurance au tiers, qui couvre les dommages que le conducteur pourrait occasionner à un tiers en conduisant.

Les garanties supplémentaires permettent, lorsque le conducteur les souscrit, d’assurer les dégâts matériels que peut subir la moto.

Liens utiles :

comparatif mutuelle

complémentaire maladie

assurance malus

Ce qu’elles couvrent
Les quatre garanties pour assurer la moto sont :

- la garantie de responsabilité à l’égard d’un tiers : elle couvre les dommages que le conducteur est susceptible de causer à un tiers en conduisant. C’est la seule garantie obligatoire ;
-la garantie vol / incendie : elle couvre les cas de tentative de vol, de vol qualifié et d’incendie ;
- la garantie dommages collision : elle couvre les dégâts matériels de la moto lors d’un accident ;
- la garantie dommages tous accidents, aussi appelée garantie tous risques : elle couvre tous les dégâts matériels de la moto en cas d’accident responsable, même en cas de chute seule.

Exceptions
- pour que la garantie dommages collision puisse entrer en jeu, il faut nécessairement qu’un tiers ait été identifié ;
- la plupart des assureurs n’indemnisent pas les assurés qui ne respectent pas certaines conditions d’application du contrat. Ainsi, pour la garantie vol par exemple, les assureurs exigent généralement des assurés qu’ils aient un garage et un antivol agrée.

Cas particuliers
Si vous êtes responsables de trop d’infractions résultant de votre conduite et que les assureurs ne veulent ainsi plus vous assurer, vous pouvez tout de même souscrire une assurance pour la conduite de votre moto auprès d’assureurs spécialisés dans les conducteurs à risque. Ces assureurs pratiquent cependant des tarifs particulièrement élevés.

Source : news-assurances.com

Liens utiles :

• Comparateur mutuelle
• Assurance malus

Une location de bateau comporte des risques pouvant entraîner des coûts importants en cas de problèmes. Il est possible de souscrire des garanties qui diminuent fortement ces coûts.

Définition
Une assurance location de bateau est destinée à couvrir le loueur et les passagers désignés dans le contrat de location. Elle aide financièrement les assurés en cas de problèmes.

Ce qu’elle couvre
- Le rachat de franchise : cette garantie vous permet de diminuer fortement le coût de la caution. Généralement, les assurés n’ont plus qu’à rembourser 10% de la caution, avec toutefois un minimum de 200 euros ;
- la garantie annulation : elle permet à l’assuré de se voir rembourser l’intégralité des frais de location en cas d’imprévu, tel qu’une maladie affectant l’assuré ou le décès d’un proche ;
- l’assistance : cette garantie offre une assistance aux assurés en cas de problèmes importants survenant pendant le voyage avec le bateau loué, comme un accident, une panne, une hospitalisation, ou une immobilisation.

Ces prises en charge sont généralement fournies par des assureurs spécialisés. Pensez à vous renseigner auprès de votre assureur pour savoir s’il fournit ces garanties ou s’il peut vous indiquer un assureur spécialisé.

De plus, tous les assureurs qui couvrent les locations de bateau ne proposent pas les mêmes prises en charge. Pensez donc à comparer les offres et à choisir selon vos besoins.

Exclusions
- Les effets personnels du conducteur et des passagers, ainsi que leur responsabilité civile ne sont généralement pas pris en charge par l’assurance location de bateau. Il est cependant possible de se couvrir contre ces risques auprès d’autres assureurs ;
- le conducteur et les passagers ne sont, dans la majorité des cas, pas couverts non plus en cas d’amende et de sanction pénale ;

L’assurance location de bateau ne prend généralement pas en charge les dommages résultant :

- de fautes intentionnelles ou inexcusables ;
- d’un manquement délibéré aux règles de sécurité ou de navigation ;
- de la violation des arrêts ou des restrictions de navigation ;
- d’un remorquage ;
- du fait de membres de l’équipage à terre ;
- de la conduite en état d’ivresse ;
- de la prise de substances affectant la conscience ou la capacité à réagir ;
- de la navigation hors des eaux autorisées ;
- du dépassement du nombre de passagers autorisé par le loueur ;
- d’une navigation pendant la nuit.

Cas particulier
La garantie assistance est principalement valable dans les mers de la zone européenne. Voyez avec votre assureur les garanties spéciales à souscrire pour pouvoir être assisté hors zone européenne.